從基本消費獲取高回報率

昨日與小朋友一起去超市買菜，有一件小事想分享，希望為大家在日常理財和消費上，帶來一點點反思。

進入超市大門，慣性動作就是在貨架上拿取日常必需的用品，如衛生紙和牙膏之類，行過肉類海鮮部，囡囡就會雀躍起來，有着數之不盡的海洋生態問題和意見要發表，有如上了一堂活生生的生物課一樣。

今次她對來自緬因州的硬殼生猛龍蝦特別有興趣，經過一輪問答後，囡囡說: “Can we have lobster for dinner tonight?”

我說: “Sure Buddy，given you passed your spelling test，就選擇一隻你喜歡的龍蝦，然後讓海鮮檔的叔叔放入塑袋去付錢吧 !”

囡囡從海鮮檔叔叔接過龍蝦，問: “How much is it?”

海鮮叔叔說: “US$45”

當我們走到櫃員檯結帳時，囡囡轉頭望着我說: “Would the lobster make our whole purchase really expensive?”

我說: “that’s okay Buddy，我們中國人有句話，「王者以民為天，而民以食為天」。 Enjoy the fruits of your hard work， it’s worth it。”

囡囡點點頭，看似明白其意思。那時，我開啓了 iphone 上的優惠券 (coupon) apps，把 toilet paper 上的二維條碼掃描一下，以展示給收錢姐姐其 coupon code，讓她可給予我們額外的 10% 優惠。

囡囡看着收銀台顯示屏彈出的幾塊錢衛生紙優惠回贈，續問: “But how much grocery coupon savings does it take to make up the price of the lobster papa?”

我說: “Good question Buddy，it will take a lot of coupons to make it up. But you are actually jumping to the conclusion. Let’s slow down, there are two concepts here.

首先， lobster 是奢侈食品，屬於選擇性消費，我們花錢錢食龍蝦，不是必然的，主要是獎勵你努力的成果，所以一定要心存感恩和繼續加油，再接再厲。

Secondly，雜貨類的東西，如 toliet paper，是日常生活用的必需品，換一種說法，就是生活成本的一部份，因此，經儲蓄券而省下來的 10%，就間接地轉化為因消費而獲得的回報，所以如非太耗時找尋相關的 coupon，應盡量使用這優惠。”

囡囡問: “I appreciate the lobster part, but I don’t quite get it for the toilet paper thingy, papa.”

我說: “Okay Buddy，嘗試從另一個角度去想想，假設你在沙漠，要喝水水以維持生命，一瓶水的市價是十塊錢，若然你可從 iphone apps 內輕易找到附近一位賣家，願意給予價值一塊錢的 coupon savings，這就有如你先把十塊錢作投資，賺得一塊錢的回報，然後再用這十塊錢買水水，口袋裏不是多了一塊錢嗎 ?”

囡囡說: “I got it! I got it! So we just got a 10% return from the toilet paper!”

我說: “Haha! That can be an easy 10% return Buddy. It will take a lot more work to achieve the same return from our real estate business!”

小事一則說完了，let’s recap 重點，如果我們以投資的角度去評估日常的基本支出，不難找到又低風險又高回報率的消費式投资項目。把投資回報的思维應用到生活上，在不知不覺間，將改變我們日常消費的行為和習慣，幫助我們更快把財富累積起来。 

富貴背後的悲哀

早前應邀出席了一位富三代的 cocktail 派對，在酒會裏穿梭了好幾個不同的富豪圈子，閒談中有些點滴，想與大家網友分享... 

基於派對是 strictly exclusive，主人家亦非常低調，私隱原因，筆者已把相關的私人資料抹去，並以化名來稱呼一衆當事人，但絕不影響故事的完整和真確性， 不便之處，請讀者多多見諒。 
平常在報章雜誌裏，我們或許看到不少富 X 代的花邊新聞
，而與這羣富豪拉上關係的，都不外乎是豪宅，名車，名畫，名鑽，遊艇，私人飛機，美酒，和美女，在這個派對，當然也少不了這些東西。

富豪 X: “long time no see，how’s life treating you?” 

我說: “not bad, not bad” 

富豪 Y: “I heard you had a great exit from xxxxx’s acquisition, bet you made a killing, didn’t you?” 

我說: “not bad, not bad, how about you? Anything interesting lately?” 

富豪 Y: “Janice and I bought a house in Palo Alto**, we ended up tearing it down and rebuilding it from scratch for our US$20mm dream home. You know what, there is another house down the street for sale, you should move in and we can be neighbor!” 

我說: “thanks for the invitation, I’m very happy with where I live..” 

富豪 Z: “Where exactly do you live?” 

就這樣的查家宅，查身家，peacocking (炫耀) 的話題，白白浪費了我十五分鐘的生命.... 

實在太煩了! 

Well，但作為一位有教養的窮少子，我把內心的不耐煩暫時收起，輕輕地笑說: “Ladies and Gentlemen, I probably had too much champagne, you know what, I gotta use the restroom, would you guys please excuse me for a second?” 

以奧運九秒九急步轉身走離這圈子的同時，我特然記起在這個 stupid 的派對出現的原因，是要親身祝賀主人家 A 君。 

A 君，是一位富三代，家族背景顯嚇非常，他的爺爺，是全球十大華人傳奇級富豪之一 (probably on the Forbes World's Top 100 Billionaires list as well)，生意遍佈全球，因此年輕的 A 君也要順理成章，為家族效力，在其中一間子公司幫手打理父親和爺爺的生意業務，並從中學習機構的內部運作和深入體驗公司的文化。 

國有國法，家有家規，與一衆主流認知的富三代不同，A 君緊緊的跟從爺爺和父親的家訓，為人非常低調謙卑，凡事親力親為，绝不假手於人，as far as I know， 從不嫖賭飲蕩吹，實是難得的上品藍血人。 

與 A 君擁抱祝賀過後，在離場撤退之制，我碰到一位很久没有見面的創業朋友 B 君，當年大家都是紅褲子出身，在商會 meetup 相識，B 君為人老實有厚道，也因此一見如故，但因各有各忙，沒有常常保持聯繫，只知他近年創立了一間頗成功的多媒體廣告公司。 

寒喧一番後，得知他的公司被行內某巨無霸收購了，祝賀他之餘，我也順帶向 B 君問候他的老婆和小朋友: “How’s Michelle and the kids?” 

B 君面色沉了下去，說: “We just got divorced, she took two of my lovely daughters, half of the family money and ran with Desmond..” 

看着 B 君苦笑的樣子，我只懂簡短的回應: “Sorry to hear that, I'll be here for you man..” 

不想在傷口灑鹽，我刻意保持沉默，時間也仿佛停頓了下來似的，就這樣的不知過了多久，B 君平淡地打破了這段時空，給了我一個清簡的敘述。 

B 君雖把公司賣掉，並套現了一筆巨大的財富，但如衆多被收購的 deal 一樣，受 lockup period 條款限制，要在作出收購的母公司待多一年才可脱身。

至於 Michelle， 則即時炒掉了老闆，不再在銀行當出納員了，但因在家中無所事事，於是去了學習跳拉丁舞，也在短短六個月內，與教拉丁舞的客串臨時導師 Desmond 火速戀上，and the rest is history… 

老實說，聽到 B 君這段經歷的一刻，有着一種不寒而栗和心如刀割的感覺，但始終不是當事人，筆者不想評論誰對誰錯，只有幾點想簡作分享: 

1. 要真正了解伴侶的本性，如真的决定結婚了，就要對伴侶常存感恩的心和顧及伴侶的感受，並時刻用心經營相方之間的關係。 

2. Desmond 的速食挖金 (gold digging) 模式，破壞別人的家庭幸福，天地有正氣，必定有其報應 ! 

3. 心走了，就不必強求，茶涼了， 就別再續了， 再續， 也不是原來的味道了，不要乞求別人的同情, 這是你自己的人生.. 

4. 共患難難，共富貴更難，要緊記上述分享的三點。 

心如刀割，人人都會說，但真正深深經歷過此情此境，被如此狠狠傷害過的感受，刻刻痛心入骨，實非筆墨和言語可形容。 最後，容許筆者任性一次，想點唱張學友的一曲 「心如刀割」，以演繹此時此刻的心情。 

眼淚已流下來了，不想再寫下去了，一切盡在歌神的詞曲演繹中... 

** Palo Alto 為於矽谷核心，是 IT 才俊的英雄地，Apple 的已故 Steve Jobs，Facebook 的 Mark Zuckerberg, Yahoo 的 Jerry Yang，都獨爱在這裏築愛巢。

吃得到的葡萄可能都是酸的!

上星期應邀出席了母校舉辦的 wine tasting tours, 有評酒專家帶領我們一羣舊生前往位於加州的 Napa Valley, 並到當地有名的葡萄園和釀酒廠, 品嘗各種得獎的紅酒和白酒。 
平日晚餐開一瓶酒, 感覺是蠻不錯的, 可慢慢用視覺, 嗅覺, 味蕾和觸覺去感受一瓶酒的獨有閱歷和性格。但要在 wine tours 一天內試完十多個葡萄園的佳品, 真的有點兒麻木了, 仿佛失掉了品嘗一瓶葡萄酒的專一美學。 

物以罕為貴, 即使美酒當前, 但因數量太多, 無法有效地消化, 邊際效用大减, 最終做成在感觀和資源上的極大浪費。 

奢侈的慾望也如是, 你又能否看透箇中玄機呢？ 

富人揮霍的神話, 其實大多是廣告傳媒塑造出來的市場推銷手法, 目的是鼓勵入世未深的一羣去及時行樂, 先洗未來錢。 

當然, 也有常見的真實揮霍例子, 就如筆者前文提到, 不少暴發戶一型和被寵壞的富二代, 他們或許也會刻意在衆人面前, 炫耀自己的物質財富。 又或者一些 salesman 對高管决策人的營銷手法, salesman 為了要做成一單大生意, 往往會利用奢華的社交消費, 來與當事人混熟。 

奢侈品對沒有經濟能力的人而言, 可能是非常吸引。但當你能輕易負擔這一切時，這些金錢慾望就會顯得庸俗不堪。 

諷刺的是, 不少奢侈品牌的消費者，都不是真正的有錢人, 但卻要硬裝富貴, 看似成功的樣子。 

不相信? 

可以到網上查一查關於奢侈品消費的統計數據, 你會發現, 大多數的交易都是以長期高息信貸所購買的, 有不少更是以租賃計劃來充場面而已。這也解釋了為何很多表面風光的人, 大都是身無分文的原因。 

但試細心想想, 以上的例子, 真的是我們真實的世界嗎? 

真正的財富指標, 其實是可從工作日也能自由自在地享受生活的人看出來。 特別是在午膳时段過後的工作日，到海邊吹吹風, 到 cafe 或公園看看書, 一點擠迫感也没有, 一切都像為自己而活的。 

Why? 

因大部份工資奴都消失了, 他們已經被召回自己的辦公桌上, 不由自主地繼續上演多場辦公室政治 show。 

真正富足的人, 是用不着炫耀物質奢華, 他們都清楚知道, 自命不凡的外表一點好處也沒有，更遑論得到白手興家的一衆同行所尊重。 

金錢的真正用處, 是能因應個人的價值觀, 去屬回自己的時間和空間。有了自己能控制的時空, 才有內心的富足感, 有了這富足感, 或許才能體會到什麼是無求。 

層幾何時, 我也渴望能擁有很多奢侈品, 我只會計劃和按照最快速和明智的路徑, 讓自己佔有市場優勢，從而捕捉最佳的機遇, 創造財富。 

但當擁有比一般中產人士正常所需還要多十倍的財富後，心態上不期然地起了變化... 

我不再感到需要在別人面前, 炫耀自己的物質生活，或證明給別人看自己所做的一切, 更無需要尋求別人的認同去做自己喜愛的事情。 

當我越走近財務自由, 我的心態就越覺像回到幼兒園的小時候似的, 不必擔心明天，不必看着時間做人，不必巴結老闆或權貴, 不必扭曲誠信以達至政治正確，不必消耗自己有限的生命去幹一些沒有滿足感的事兒。 

人到無求品自高? 自問談不上沾有半分的高尚品格, 但想分享的是, 若能做到少許的無求, 生活的確要快樂多了! 

反思之下, 財務自由也許是一樣頗奢侈, 要有相對的付出才能得到的好東西。也正是這 “奢侈品” 所帶来的無求感覺, 成了我屢敗屢戰的主要動力, 最終讓我能夠為生活而活, 為身邊所愛的人帶來幸福快樂。 



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